Рефинансирование кредитов: как разобраться, выгодно ли объединить займы

Рефинансирование — это получение нового займа, средства которого направляются на погашение ранее оформленных кредитов или займов.

В результате вместо нескольких обязательств может остаться одно — с единым платежом и датой внесения средств.

Например, у человека есть несколько действующих обязательств:

• кредит в банке;
• потребительский заём;
• ещё один кредит с другой датой платежа.

При рефинансировании эти обязательства могут быть погашены за счёт нового займа, если они соответствуют требованиям программы.

В КПК «Кредит-Партнёр» по программе рефинансирования средства направляются непосредственно на погашение действующих обязательств, а не выдаются пайщику наличными.

В каких ситуациях стоит рассмотреть рефинансирование

Рефинансирование может быть одним из вариантов, если:

1. Несколько платежей создают неудобство.
Когда платежи приходятся на разные даты, легко потерять контроль над графиком.
2. Нужно изменить структуру ежемесячной нагрузки.
Новый срок и условия могут изменить размер регулярного платежа.
3. Хочется объединить несколько обязательств.
Вместо нескольких платежей может остаться один.
4. Изменились финансовые обстоятельства.
Если текущая нагрузка стала неудобной для семейного бюджета, можно рассмотреть различные варианты её реструктуризации или рефинансирования.

При этом окончательное решение всегда зависит от конкретных условий и результатов рассмотрения заявки. Что можно рефинансировать Этот вопрос важно уточнять до подачи заявки.

У каждой программы есть собственные требования к действующим обязательствам. Например, могут учитываться срок существования кредита, наличие или отсутствие просрочек, оставшийся срок погашения и другие параметры.

В КПК «Кредит-Партнёр» на странице программы указаны следующие требования к рефинансируемым обязательствам:

• отсутствие просрочек;
• кредитная история обязательства от 3 месяцев;
• до окончания текущего обязательства должно оставаться не менее 3 месяцев.

Конкретный перечень обязательств и возможность их рефинансирования определяется при рассмотрении заявки.

Основные условия программы «Кредит-Партнёр»

На сайте КПК «Кредит-Партнёр» для программы рефинансирования указаны:

• сумма — до 2 000 000 рублей;
• срок — до 60 месяцев;
• обеспечение — транспортное средство;
• возможность привлечения созаёмщиков.

Условия предоставления займа определяются индивидуально в соответствии с программой и договором.

Как проходит рефинансирование

Процесс можно представить в несколько этапов.

1. Заявка
Пайщик обращается в КПК и сообщает информацию о действующих обязательствах.
2. Предоставление документов
Необходимо предоставить документы, позволяющие оценить текущие кредиты и займы.
3. Анализ обязательств
Специалисты оценивают параметры действующих обязательств и возможность рефинансирования.
4. Расчёт условий
Если заявка соответствует требованиям программы, рассчитываются возможные условия нового займа.
5. Погашение действующих обязательств
При оформлении рефинансирования средства направляются на погашение текущих кредитов и займов.
6. Новый график платежей
После погашения прежних обязательств у пайщика появляется новый график платежей по оформленному займу.

На что обратить внимание перед оформлением

Главное — не ориентироваться только на размер ежемесячного платежа.

Перед подписанием договора сравните:

• размер нового платежа;
• срок займа;
• общую сумму выплат;
• процентную ставку;
• полную стоимость кредита/займа, если она указана в условиях;
• дополнительные платежи;
• требования к обеспечению;
• возможность досрочного погашения;
• условия нового договора.

Например, увеличение срока может уменьшить ежемесячный платёж, но при этом увеличить общую сумму выплат.

Поэтому вопрос лучше формулировать не только как «Сколько я буду платить каждый месяц?», но и как «Сколько я выплачу за весь срок?»

Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?

В программе рефинансирования КПК «Кредит-Партнёр» указано требование об отсутствии просрочек по текущим обязательствам.

Если по кредиту уже возникла просрочка, условия рефинансирования могут не подойти. В такой ситуации важно не откладывать обращение к кредитору и заранее выяснить возможные варианты решения проблемы.

Когда рефинансирование может быть нецелесообразным

Не всегда новый договор означает экономию.

Стоит особенно внимательно всё посчитать, если:

• до окончания старых кредитов осталось немного времени;
• новый срок значительно длиннее;
• разница в ставках небольшая;
• существуют дополнительные расходы;
• новый договор требует обеспечения;
• снижение ежемесячного платежа достигается преимущественно за счёт увеличения срока.

Рефинансирование имеет смысл рассматривать как финансовый инструмент, а не как универсальный способ уменьшить стоимость любого кредита.

Что подготовить для расчёта

Чтобы специалист мог оценить ситуацию, заранее соберите информацию по каждому действующему обязательству:

• название кредитора;
• первоначальная сумма;
• остаток задолженности;
• текущий ежемесячный платёж;
• процентная ставка;
• дата окончания договора;
• наличие или отсутствие просрочек.

Так сравнение будет гораздо точнее.

Рефинансирование — это прежде всего расчёт

Главная задача рефинансирования — не просто заменить несколько платежей одним. Важно понять, как изменятся ежемесячная нагрузка, срок и общая сумма выплат.

Если действующие кредиты и займы создают слишком большую нагрузку на бюджет, можно рассмотреть разные варианты и выбрать тот, который соответствует финансовым возможностям.

В КПК «Кредит-Партнёр» по программе рефинансирования можно подать заявку на сумму до 2 млн рублей сроком до 60 месяцев. Окончательные условия определяются индивидуально.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски перед оформлением финансового продукта.